بزرگنمايي:

بازار آریا - محسن قره خانی * صنعت بیمه عمر به‌‌ عنوان یکی از ارکان اصلی بازارهای مالی و ابزارهای مدیریت ریسک فردی، همواره در معرض تغییرات و تحولات محیطی، اقتصادی و فناورانه بوده است. در عصر حاضر، این صنعت با چالش‌‌های متعددی مواجه است که از یکسو فرصت‌‌هایی نوین برای توسعه ایجاد و از سوی دیگر فشارهایی برای بازبینی مدل‌‌های سنتی اعمال می‌کنند.
یکی از چالش‌‌های اصلی، تغییر در انتظارات و نیازهای مشتریان است. نسل جدید بیمه‌‌گذاران، با دسترسی گسترده به فناوری‌‌های دیجیتال، به‌‌دنبال محصولات و خدمات سفارشی، شفافیت بیشتر در فرآیندها و تجربه کاربری بهبودیافته هستند. این تحول، بیمه‌‌گران را وادار به توسعه کانال‌‌های دیجیتال و ارائه خدمات مبتنی بر فناوری کرده است. چالش دیگر، کاهش نرخ بهره و تغییرات اقتصادی است که بر سودآوری محصولات بیمه عمر تاثیر می‌‌گذارد. این امر، بیمه‌‌گران را مجبور به ارائه محصولات ترکیبی (مانند بیمه‌‌های سرمایه‌گذاری و بازنشستگی) و استفاده از ابزارهای مدیریت ریسک مالی پیشرفته کرده است.
تحولات فناورانه، به‌‌ویژه ظهور هوش مصنوعی، بلاک‌چین و اینترنت اشیا، چشم‌‌انداز جدیدی در بیمه‌های عمر ترسیم کرده‌‌اند. این فناوری‌‌ها نه‌‌تنها باعث افزایش بهره‌‌وری و دقت در ارزیابی ریسک و مدیریت خسارت شده‌اند، بلکه امکان طراحی محصولات نوآورانه‌‌ و شخصی‌‌سازی‌‌شده‌‌ را نیز فراهم کرده‌‌اند. بااین‌‌حال، پیاده‌سازی این فناوری‌‌ها نیازمند سرمایه‌گذاری‌‌های سنگین، ایجاد زیرساخت‌‌های مناسب و رفع نگرانی‌های مرتبط با حریم خصوصی و امنیت اطلاعات است.
همچنین، تغییرات قوانین و مقررات محلی و بین‌المللی، نظارت دقیق‌‌تر بر ذخایر مالی و تعهدات بیمه‌‌گران و تاکید بر شفافیت و پاسخگویی، چالش‌‌های مضاعفی را به این صنعت تحمیل کرده‌‌اند. در عین حال، این تغییرات می‌تواند اعتماد عمومی را افزایش داده و بهبود پایداری بلندمدت این صنعت را تضمین کند.
صنعت بیمه زندگی در جهان با تحولات گسترده‌‌ای در حوزه‌‌های دیجیتال، توسعه محصولات و مواجهه با ریسک‌‌های نوظهور روبه‌‌رو است. تحول دیجیتال به عنوان یکی از مهم‌ترین روندهای صنعت بیمه، تاثیر عمیقی بر فرآیندهای ارزیابی ریسک، صدور بیمه‌‌نامه و خدمات به مشتریان داشته است. استفاده از فناوری‌‌هایی مانند هوش مصنوعی، یادگیری ماشین، اتوماسیون فرآیند روباتیک و بلاک‌چین، به بهبود کارآیی و دقت در ارزیابی ریسک و ارائه خدمات منجر شده است.
به عنوان مثال، بهره‌‌گیری از داده‌‌های سلامت الکترونیکی جمع‌‌آوری‌‌شده از دستگاه‌‌های پوشیدنی، امکان قیمت‌گذاری دقیق‌‌تر و شخصی‌‌سازی‌‌شده‌‌تر بیمه‌‌های زندگی را فراهم می‌کند. همچنین صنعت بیمه زندگی در حوزه توسعه محصولات در بیمه‌‌های زندگی تحولاتی را تجربه کرده است.
با افزایش آگاهی و انتظارات مشتریان، شرکت‌های بیمه به توسعه محصولات متنوع و شخصی‌‌سازی‌‌شده روی آورده‌‌اند. این محصولات با توجه به نیازهای خاص هر فرد طراحی شده و از فناوری‌‌های نوین برای ارائه خدمات بهتر بهره می‌‌برند.
به عنوان مثال، استفاده از پلتفرم‌‌های دیجیتال و اپلیکیشن‌‌های موبایل، فرآیند خرید بیمه‌‌نامه و مدیریت آن را برای مشتریان آسان‌‌تر کرده است. ظهور فناوری‌‌های جدید و تغییرات سریع در جوامع، منجر به بروز ریسک‌‌های نوظهوری شده که صنعت بیمه باید پاسخگوی آنها باشد. ریسک‌‌های زیست‌‌محیطی، تغییرات اقلیمی، بیماری‌‌های جدید ناشی از آلودگی‌‌ها و ریسک‌‌های سایبری از جمله این موارد هستند.
شرکت‌های بیمه با شناسایی و ارزیابی این ریسک‌‌ها، به توسعه راهکارهای مناسب برای مدیریت آنها می‌‌پردازند. صنعت بیمه زندگی با پذیرش تحول دیجیتال، توسعه محصولات نوآورانه و مدیریت ریسک‌‌های نوظهور، در مسیر پاسخگویی به نیازهای متغیر مشتریان و مواجهه با چالش‌‌های جدید قرار دارد. این روندها نشان‌‌دهنده اهمیت انعطاف‌‌پذیری و نوآوری در حفظ رقابت‌‌پذیری و ارائه خدمات با کیفیت در این صنعت است.
صنعت بیمه عمر به دلیل پیشرفت تکنولوژی، تغییر انتظارات مشتریان و عوامل اقتصادی جهانی به سرعت در حال تحول است. روندهای کلیدی در بیمه عمر مدرن شامل نوآوری در محصولات، کانال‌های توزیع، پلتفرم‌های دیجیتال و ادغام فناوری‌های هوش مصنوعی و اینترنت اشیاست. در کشور ما نیز این تحولات وارد شده و ما هم به این سمت لیکن با سرعتی کمتر حرکت خواهیم کرد. در اینجا به بررسی روندهای نوین و نوآوری‌‌های کلیدی در صنعت بیمه عمر می‌‌پردازیم. این بررسی به شناسایی راهکارهایی برای غلبه بر چالش‌‌های مذکور و ارائه بینشی برای تدوین استراتژی‌‌های رقابتی کمک شایانی خواهد کرد.
روند نخست: محصولات سفارشی و شخصی‌سازی شده
محصولات بیمه عمر مدرن به سمت انعطاف‌پذیری و راه‌حل‌های مشتری محور حرکت می‌کنند. امروزه با توجه به نیاز خاص مشتری بسته به شرایط و موقعیت زندگی فرد، سن و وضعیت مالی بسته بیمه عمر متناسب با نیاز هر فرد سفارشی می‌شود. در بیمه‌نامه‌های شخصی‌سازی شده، بیمه گران از تجزیه و تحلیل داده‌ها برای ایجاد محصولاتی متناسب با نیازهای فردی مانند شرایط سلامت، سبک زندگی و اهداف مالی استفاده می‌کنند.
همچنین بیمه خرد برای گروه‌های کم‌درآمد طراحی شده و بیمه‌نامه‌های کوچک و مقرون به صرفه‌ای ارائه می‌شود. طرح‌های مبتنی بر درمان هم محصول نوینی است که در این بیمه‌نامه‌‌ها پاداش‌‌هایی را برای رفتارهای سالم ارائه می‌دهند که از طریق دستگاه‌‌های پوشیدنی ردیابی می‌‌شوند. در محصولات ترکیبی نیز بیمه عمر همراه با سایر خدمات مالی، مانند پس‌‌انداز، سرمایه‌گذاری یا پوشش بیماری‌‌های حاد ارائه می‌شود.
روند دوم: تغییرات کانال توزیع و مدل‌های چندکانالی و مستقیم
نحوه توزیع بیمه عمر در حال تغییر است:
کانال‌های دیجیتال: بسیاری از شرکت‌های بیمه اکنون امکان خرید آنلاین بیمه‌نامه‌ها و مدیریت آن را فراهم کرده‌اند.
برنامه‌های موبایل: دسترسی آسان به جزئیات بیمه‌نامه، پرداخت‌های حق بیمه و خسارت از طریق برنامه‌های تلفن همراه.
توزیع چندکانالی: ادغام یکپارچه کانال‌های فیزیکی و دیجیتال برای ایجاد تجربه بهتر مشتری.
مشارکت با بازیکنان غیر‌سنتی: همکاری با برندهای خرده‌فروشی، پلتفرم‌های تجارت الکترونیک و شرکت‌های فین تک برای دستیابی به بخش‌های جدید مشتریان.
روند سوم: نوآوری در پلتفرم‌ها و اکوسیستم دیجیتال بیمه
پلتفرم‌های دیجیتال در حال متحول کردن زنجیره ارزش بیمه هستند:
* راه‌‌حل‌‌های اینشورتک: استارت‌آپ‌‌ها با محصولات نوآورانه و عملیات کارآمد بازار را مختل می‌کنند.
* یکپارچه‌سازی API: اکوسیستم‌های بیمه باز به شرکا اجازه می‌دهد تا خدمات را یکپارچه کنند و تجربه یکپارچه‌ای را به مشتریان ارائه دهند.
* بلاک‌چین برای مدیریت بیمه‌نامه: مدیریت ایمن، شفاف و بدون دستکاری و دخالت قراردادهای بیمه را تضمین می‌کند.
روندچهارم: به‌کارگیری هوش مصنوعی و افزایش بهره‌وری و تجربه مشتری
هوش مصنوعی در خودکارسازی و بهینه‌سازی فرآیندهای مختلف نقش اساسی دارد:
* فرآیند صدور: مدل‌های هوش مصنوعی با تجزیه و تحلیل داده‌ها از منابع مختلف، ریسک‌ها را با دقت بیشتری ارزیابی می‌کنند.
* چت بات‌ها و دستیاران مجازی: ارائه پشتیبانی در هفت روز هفته به صورت 24 ساعته برای پردازش درخواست‌ها و خسارت‌ها.
* تشخیص تقلب: هوش مصنوعی ناهنجاری‌ها را شناسایی و از خسارت‌های تقلبی جلوگیری می‌کند.
* حفظ مشتری: تجزیه و تحلیل پیش‌بینی‌‌کننده به بیمه‌‌گران کمک می‌کند تا خطاها را پیش‌بینی و استراتژی‌‌های حفظ مشتری را طراحی کنند.
روند پنجم: استفاده از اینترنت اشیا و ارائه بینش داده محور
دستگاه‌‌های اینترنت اشیا در حال تغییر نحوه ارزیابی و مدیریت ریسک‌‌ها از سوی بیمه‌‌گران هستند. دستگاه‌‌های پوشیدنی، ردیاب‌‌های سلامت داده‌‌های بی‌‌درنگ را جمع‌‌آوری می‌کنند تا تنظیمات و پاداش‌‌های پویا را ارائه دهند. خانه‌‌های هوشمند، حسگرهای اینترنت اشیا خطراتی مانند آتش‌‌سوزی یا سرقت را ارزیابی می‌کنند و استراتژی‌‌های کاهش خطر را فعال می‌کنند.
اگرچه به طور سنتی این موضوع با بیمه خودرو مرتبط است، تله‌‌ماتیک می‌تواند ریسک سبک زندگی را در بیمه عمر نیز ارزیابی کند.
روند ششم :بیمه عمر پارامتری
بیمه عمر پارامتری یکی از نوآوری‌های بیمه است که کار بیمه و ارزیابی خسارت را راحت می‌کند. بیمه عمر پارامتری نوعی بیمه‌‌نامه است که به جای اتکا به ارزیابی و مستندسازی دقیق خسارت برای پرداخت تعهدات، بر اساس وقوع یا عدم‌وقوع یک پارامتر مشخص و از پیش تعریف‌‌شده (مانند نرخ مرگ‌‌ومیر، بیماری خاص، یا شرایط آب‌‌وهوایی) عمل می‌کند. در این نوع بیمه، پرداخت‌‌ها به صورت خودکار و از پیش تعیین‌‌شده انجام می‌‌شوند و نیاز به فرآیند پیچیده و زمان‌بر بررسی خسارت وجود ندارد.
بیمه عمر مدرن دیگر محدود به محصولات ثابت و توزیع سنتی نیست. بیمه‌‌گران با تمرکز بر شخصی‌‌سازی، نوآوری و فناوری، انتظارات در حال تکامل مشتریان فناور را برآورده می‌کنند. با استفاده از پلتفرم‌‌ها، هوش مصنوعی و اینترنت اشیا، این صنعت در موقعیتی قرار می‌گیرد که راه‌‌حل‌‌های در دسترس‌‌تر، کارآمدتر و مشتری‌‌پسندتر ارائه دهد و در عین حال از خطرات و چالش‌‌های نوظهور جلوتر باشد. شرکت‌های بیمه زندگی باید این نوآوری‌ها و تحولات توجه کنند و در طراحی محصولات خود انتظارات جدید مشتری را در نظر بگیرند. در کشور ما با توجه به ضریب نفوذ پایین بیمه و نفوذ پایین‌تر بیمه عمر، به نظر می‌رسد ارائه محصولات نوین و پاسخ به نیازهای جدید راهگشا باشد.
* کارشناس صنعت بیمه